“以房養(yǎng)老”是什么？

　　結(jié)束了幾場“說走就走看世界”的旅行后，75歲的康錫雄和老伴去年搬進了北京市第五社會福利院。“生活變化翻天覆地，現(xiàn)在睜開眼就想著怎么花錢。”作為國內(nèi)保險版“以房養(yǎng)老”首單客戶，老兩口在福利院的一居室里，說起了2014年參加“以房養(yǎng)老”后的生活。

　　康老向記者出示了保險合同，合同顯示，近85平方米住房的有效保險價值約為274.4萬元，兩位老人每月共同領(lǐng)取養(yǎng)老金9118.12元。

　　幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險試點工作負責(zé)人趙水龍針對康老的合同介紹，這單業(yè)務(wù)基本流程是，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故，繼承人向保險公司償還老人所領(lǐng)取的給付金本金及其5%復(fù)利，就不影響房屋的合法繼承。

　　2014年，北京、上海、廣州和武漢4個城市啟動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點；2018年7月，銀保監(jiān)會將反向抵押保險擴大到全國范圍開展。反向抵押保險業(yè)務(wù)總體運行平穩(wěn)，為老年人提供了存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老資源的選擇，讓投保老人得到了實惠，是我國首個形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品。

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月末，反向抵押保險期末有效保單126件，共有126戶家庭186位老人參保，參保老人平均年齡71歲；人均月領(lǐng)7000余元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金超過3萬元。目前，共有幸福人壽、人民人壽2家公司開展反向抵押保險業(yè)務(wù)。

　　“以房養(yǎng)老”為啥不叫座？

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點5年，只有126件有效保單，市場反應(yīng)“清淡”的原因是什么？

　　“以房養(yǎng)老”推廣“難”，首先難在傳統(tǒng)觀念的束縛。趙水龍說，中國老年人缺乏主動改善養(yǎng)老的意識，養(yǎng)兒防老，資產(chǎn)后傳，改變這個觀念需要一個過程。“中國的傳統(tǒng)文化根深蒂固，這決定住房反向抵押養(yǎng)老更多體現(xiàn)為一種養(yǎng)老選擇。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人說。

　　中房集團理事長、幸福人壽監(jiān)事長孟曉蘇認為，“反向抵押養(yǎng)老保險”規(guī)模不夠大，主要問題出在供給側(cè)，許多保險公司擔(dān)心風(fēng)險而不敢進入，但試點表明風(fēng)險是可控的。

　　“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)復(fù)雜，跨了很多行業(yè)，存續(xù)時間長，需要承擔(dān)很多風(fēng)險。除傳統(tǒng)的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險以外，還增加了房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險、房產(chǎn)處置風(fēng)險、法律風(fēng)險等。經(jīng)濟社會環(huán)境也是一大挑戰(zhàn)。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人說，反向抵押保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅等多個領(lǐng)域，需要多部門協(xié)作推進相關(guān)配套政策的制定和落地。而相關(guān)法律法規(guī)還存在空白或是一些不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)定。

　　專家建議，從供給側(cè)加強對保險公司服務(wù)潛力的發(fā)掘，幫助他們認識這個產(chǎn)品的社會意義與經(jīng)濟價值；從需求端加大對“以房養(yǎng)老”的流程講解和涵義講解。同時，從立法層面完善制度對接；由民政部、人社部、司法部、國土資源部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、金融和保險等多部門進行會商，通力合作針對試點發(fā)現(xiàn)的問題清查政策“堵點”，制定相應(yīng)的配套措施。而保險公司需加強風(fēng)險預(yù)判和管控，在產(chǎn)品設(shè)計中合理平衡消費者預(yù)期和房產(chǎn)增值潛力，有效管控房價波動風(fēng)險和定價風(fēng)險。