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限額縮水禁止透支 信用卡涉房交易監(jiān)管步步升級

時(shí)間:2019-09-24  來源:中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)-北京商報(bào) 孟凡霞 吳限  作者:陽湖網(wǎng)

 在嚴(yán)查信用卡資金流入樓市的背景下,商業(yè)銀行對信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易的管控力度正在步步升級。在農(nóng)業(yè)銀行調(diào)降信用卡在房地產(chǎn)類商戶刷卡限額后,興業(yè)銀行日前發(fā)布公告稱,該行信用卡在四類房地產(chǎn)類商戶類別碼不得透支交易。分析人士指出,對信用卡管控趨嚴(yán)既是房地產(chǎn)調(diào)控的政策原因,也是加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控的前奏。

  多途徑限制信用卡涉房類交易

  興業(yè)銀行信用卡中心日前發(fā)布《關(guān)于調(diào)整部分類別商戶交易限額管理的公告》稱,根據(jù)監(jiān)管部門要求,該行信用卡不可在房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為1520、7013、7012、1771)進(jìn)行透支交易。同時(shí),在物業(yè)類商戶(商戶類別碼為6513)透支交易設(shè)定限制。

  據(jù)悉,上述涉及信用卡與房地產(chǎn)相關(guān)的多個(gè)業(yè)務(wù)類別代碼分別為住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)(商戶類別碼1520)、房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀(jì)(商戶類別碼7013)、房地產(chǎn)建筑安裝工程(商戶類別碼1771)、不動(dòng)產(chǎn)管理(商戶類別碼6513)、出租等休假類房地產(chǎn)(商戶類別碼7012)。

  8月底,農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行已先后發(fā)布公告,宣布加強(qiáng)對信用卡在房地產(chǎn)類商戶刷卡交易規(guī)則限制。其中,農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定,該行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為6513、1771、7012)的日累計(jì)交易限額由3萬元下調(diào)至1.5萬元,年累計(jì)交易金額不得超過5萬元。農(nóng)業(yè)銀行同時(shí)強(qiáng)調(diào),該行信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為1520、7013)進(jìn)行交易。

  值得一提的是,農(nóng)業(yè)銀行此次調(diào)整受到限制最大的是年累計(jì)限額,此前年累計(jì)交易不得超過20萬元,此次限定僅為5萬元。

  平安銀行發(fā)布公告指出,為落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策,依據(jù)相關(guān)規(guī)定,對房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制,當(dāng)持有該行信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí),有可能導(dǎo)致交易失敗。在此之前,平安銀行要求信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易時(shí),單月(自然月)交易限額由3萬元(含)調(diào)整為1萬元(含),全年(自然年)累計(jì)限額10萬元(含)。

  據(jù)  北京商報(bào)記者調(diào)查,建設(shè)銀行、民生銀行等此前已不支持信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易;交通銀行、渤海銀行、中原銀行等多家銀行也曾相繼調(diào)整信用卡房地產(chǎn)類商戶刷卡交易額度。

  蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示,銀行發(fā)文限制信用卡房地產(chǎn)類商戶交易,是對監(jiān)管調(diào)控樓市的政策回應(yīng)。而調(diào)控樓市的重要手段之一就是控制流入樓市的資金,通過控制信用卡房地產(chǎn)類商戶交易,能夠有效地控制信用資金流入樓市。

  防范“以卡養(yǎng)貸”

  事實(shí)上,對信用卡資金流入房地產(chǎn)的管控一直都存在,例如,平安銀行曾發(fā)文稱,自2018年10月26日起,使用該行信用卡進(jìn)行房地產(chǎn)類交易(本金、費(fèi)用、利息)全額計(jì)入最低還款額。招商銀行和浦發(fā)銀行信用卡客服中心人員表示,房地產(chǎn)類商戶交易不支持分期還款,必須一次性全額還款。

  對于近期多家銀行調(diào)整信用卡涉房交易規(guī)則的現(xiàn)象,信用卡產(chǎn)業(yè)資深研究人士董崢認(rèn)為,一方面是房地產(chǎn)調(diào)控監(jiān)管趨嚴(yán)的政策原因,另一方面更重要的是下半年信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控的前奏。

  經(jīng)過近年來的跑馬圈地,我國信用卡業(yè)務(wù)獲得跨越式發(fā)展。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,截至2019年二季度末,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.11億張,環(huán)比增長3.04%。對比2008年四季度末的1.42億張,十多年的發(fā)展,信用卡發(fā)卡量增長了逾4倍。

  發(fā)卡量增長的同時(shí),信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)也有所上升。數(shù)據(jù)顯示,截至2019年二季度末,銀行卡授信總額為16.32萬億元,環(huán)比增長3.23%;信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%,占比較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。

  在披露了信用卡不良情況的銀行半年報(bào)中,多家銀行的不良率較年初有所攀升。例如,截至2019年6月末,交通銀行、浦發(fā)銀行的信用卡不良率已超過2%,分別為2.49%和2.38%,較年初分別上升0.97個(gè)和0.57個(gè)百分點(diǎn);建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、平安銀行的信用卡不良率也分別升至1.21%、1.26%、1.3%和1.37%。

  業(yè)內(nèi)人士指出,外部經(jīng)濟(jì)的不確定性、經(jīng)濟(jì)下行的壓力以及共債問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)等因素導(dǎo)致信用卡不良率逐漸提升。民生銀行研究院研究員李鑫表示,一方面住戶部門杠桿率的上升,部分人可能由于買房或其他原因貸款超負(fù)荷,以至于要不停滾動(dòng)著以卡養(yǎng)貸,實(shí)際上算是短貸長用的期限錯(cuò)配;另一方面整頓金融亂象,P2P平臺(tái)的暴雷使風(fēng)險(xiǎn)向信用卡業(yè)務(wù)傳導(dǎo)。

  “雖然部分銀行已經(jīng)主動(dòng)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù),同時(shí)監(jiān)管也下發(fā)了政策進(jìn)行業(yè)務(wù)的監(jiān)管指導(dǎo),但受實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行、金融強(qiáng)監(jiān)管以及前期激進(jìn)策略等因素的影響,下半年信用卡的不良率小幅上升仍然是大概率事件。“黃大智指出。

  加強(qiáng)資金流向管控

  多家銀行對信用卡涉房交易設(shè)限,可以算是此前對消費(fèi)貸收緊政策的延續(xù)。8月初,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布公告,決定在32個(gè)城市開展銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查工作。此次專項(xiàng)檢查嚴(yán)厲查處個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、“首付貸”、信用卡透支等資金挪用于購房等違法違規(guī)行為。

  易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示,當(dāng)前銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的工作在升級,部分違規(guī)放貸的銀行,近期容易面臨管控和受到懲罰,所以實(shí)際上都會(huì)對此類銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范提出新的要求。從實(shí)際過程看,信用卡因?yàn)樗⒖ê啽闱也糠诸~度較大,往往也會(huì)成為其流入房地產(chǎn)的一種重要渠道,所以管控信用卡本身也是房住不炒的內(nèi)容體現(xiàn)。

  值得一提的是,信用卡尤其是大額信用卡已成為銀行的重要產(chǎn)品類型,如果客戶以現(xiàn)金形式取出授信額度,銀行是很難追蹤其具體資金流向的。對此,黃大智認(rèn)為,信用卡是刺激消費(fèi)的有力工具,且信用卡人均持卡率也處于較低水平,風(fēng)險(xiǎn)尚無大幅提升,全面的嚴(yán)監(jiān)管應(yīng)是小概率事件,監(jiān)管的重點(diǎn)更多的是在資金流向的管控。

  “信用卡本身在申請方面,審查不強(qiáng),所以后續(xù)也要防范一人辦理多卡,挪用其他人信用卡刷卡等現(xiàn)象。后續(xù)關(guān)鍵還是要對一些額度較大的資金設(shè)定信用記錄,若是違規(guī)用于房地產(chǎn)領(lǐng)域,后續(xù)要在信用上降低分值。”嚴(yán)躍進(jìn)進(jìn)一步說道。

  北京商報(bào)記者 孟凡霞 吳限

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