“公積金個(gè)人住房貼息貸款”，是指商業(yè)銀行利用銀行資金向符合住房公積金貸款及商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款條件的借款人發(fā)放貼息貸款，借款人按商業(yè)住房貸款利率向銀行支付利息，貼息貸款與公積金貸款的利息差額由住房公積金管理中心按月支付給借款人。

上周開(kāi)始，有購(gòu)房者發(fā)現(xiàn)在申請(qǐng)公積金貼息貸款時(shí)，被告知本月額度已滿(mǎn)，需要等到4月份開(kāi)始辦理。記者了解到，目前廣州建行公積金貼息貸款3月份額度已爆滿(mǎn)，暫停申請(qǐng)，但中行等其他銀行仍有額度。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴記者，公積金貼息貸款政策，其實(shí)是盤(pán)活房地產(chǎn)市場(chǎng)庫(kù)存資源的一個(gè)非常有效果和有刺激意義的手段。當(dāng)然這可能使得公積金貸款資源略有收緊的可能。

在市場(chǎng)開(kāi)始關(guān)注廣州貼息貸款額度告急之時(shí)，公積金中心已在醞釀“新政”的出臺(tái)。

近日，廣州市住房公積金中心向貸款受理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放《加強(qiáng)公積金貼息貸款管理的通知》，規(guī)定自2016年3月22日起，新申請(qǐng)的公積金貼息貸款，公積金貸款部分占貸款總金額的比例不得大于或等于50%，其余的申請(qǐng)條件與原來(lái)一致。也就是說(shuō)，商貸部分必須大于或等于50%。公積金貸款部分占貸款總金額的比例超過(guò)50%的，可申請(qǐng)一般公積金組合貸款。

如果個(gè)人購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元的房產(chǎn)，按最低三成首付計(jì)算，以往可采用60萬(wàn)元公積金貸款+10萬(wàn)元商業(yè)貸款的貼息貸款方式，新規(guī)實(shí)施后只能采用30萬(wàn)元公積金貸款+40萬(wàn)商業(yè)貸款類(lèi)似這樣的組合方式，貸款成本比原來(lái)高。

申請(qǐng)條件生變

近年來(lái)，公積金貸款一直命運(yùn)多舛，一波三折。由于“提取難”、“放款慢”、貸款額度“秒殺”等問(wèn)題備受輿論關(guān)注，開(kāi)發(fā)商不歡迎公積金貸款，有些項(xiàng)目甚至公然拒絕公積金貸款。直到國(guó)家出臺(tái)公積金貸款新規(guī)，鼓勵(lì)推行公積金貸款，發(fā)揮其住房公積金的本來(lái)作用，公積金才終于感受到“春天的溫暖”。

從2015年10月26日起，廣州市住房公積金貼息貸款正式落地實(shí)施，符合公積金貸款條件和受托銀行商業(yè)性個(gè)人住房貸款條件的繳存職工可申請(qǐng)住房公積金貼息貸款。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉告訴記者，公積金貼息貸款一般在公積金余額緊張時(shí)，為了加快審批而實(shí)行的一項(xiàng)措施。

不過(guò)，根據(jù)《辦法》，公積金存貸比高于80%時(shí)可啟動(dòng)公積金貼息貸款，公積金存貸比低于75%時(shí)應(yīng)停止公積金貼息貸款，公積金存貸比低于70%時(shí)應(yīng)啟動(dòng)公積金貼息貸款置換。

廣州住房公積金管理中心工作人員告訴記者，目前公積金存貸比雖未達(dá)到停止貼息的條件，但處于臨界點(diǎn)，公積金資金比較充裕。在這種情況下，可以直接滿(mǎn)足購(gòu)房者的申貸需求，希望購(gòu)房者直接申請(qǐng)公積金貸款。

一位廣州市民王女士正在準(zhǔn)備辦理貼息貸款，“新政出臺(tái)后，如果我想申請(qǐng)兩人最高100萬(wàn)元公積金貼息貸款，貸款總額要在200萬(wàn)以上，這打亂了之前的計(jì)劃。”

前述廣州住房公積金管理中心工作人員告訴記者，去年出臺(tái)公積金貼息貸款政策的初衷是因?yàn)楣e金貸款額度不足，但隨著近期加大公積金繳存力度和貸款還款增加，公積金貸款額度變得充足，已不存在搶不到額度的問(wèn)題。市民若申請(qǐng)公積金貸款占比較大，可以按正常渠道申請(qǐng)公積金貸款。

記者從受理貼息貸款的相關(guān)銀行了解到，銀行方面已獲悉該文件，其中中行省分行已開(kāi)始執(zhí)行，而另外兩家銀行則表示具體執(zhí)行時(shí)間有待公積金中心方面進(jìn)一步落實(shí)。

放款速度引關(guān)注

“應(yīng)該早點(diǎn)來(lái)辦的！”王女士有些后悔沒(méi)有及早來(lái)申請(qǐng)貼息貸款，“公積金貸款的申請(qǐng)時(shí)間需要3個(gè)月，而公積金貼息貸款快則一個(gè)半月到兩個(gè)月，兩者相比之下，當(dāng)然更愿意申請(qǐng)貼息貸款。從去年10月才開(kāi)始的政策，沒(méi)想到變得這么快。”

對(duì)此質(zhì)疑，廣州住房公積金管理中心工作人員解釋稱(chēng)，目前廣州公積金貸款額度充足，適度控制貼息貸規(guī)?？晒?jié)約成本。新政是為了鼓勵(lì)更多購(gòu)房者使用公積金貸款。

一位廣州大型按揭公司的工作人員告訴記者，目前該公司業(yè)務(wù)中，貼息貸和公積金貸款申請(qǐng)量各占一半。公積金貼息貸和公積金貸款在放款環(huán)節(jié)有點(diǎn)不同，貼息貸一般3到5天就可放款，但公積金貸款按要求在2周內(nèi)放款。

另外，廣州住房公積金管理中心還特別強(qiáng)調(diào)，各公積金貸款承辦銀行按《辦法》的規(guī)定，辦妥抵押登記后，方可發(fā)放貼息貸款。如發(fā)現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)承辦機(jī)構(gòu)違反此規(guī)定，將通報(bào)批評(píng)并暫停其機(jī)構(gòu)的受理業(yè)務(wù)資格。也就是說(shuō)，即使是買(mǎi)一手房，如果申請(qǐng)公積金貼息貸款，也要辦妥抵押登記后才可以放款，同時(shí)貼息貸款的放款速度也可能會(huì)相應(yīng)減慢。

然而，上述工作人員向記者透露，畢竟貼息貸款需要公積金中心補(bǔ)貼利差。目前公積金中心仍有貼息貸款額度給到受理銀行，“但略有收縮”。

另一位廣州購(gòu)房者告訴記者，上周在申請(qǐng)公積金貼息貸款時(shí)，銀行回復(fù)說(shuō)本月額度已滿(mǎn)，需要等到4月份再辦理。據(jù)記者了解，目前建行公積金貼息貸款3月份額度已滿(mǎn)，暫停申請(qǐng)，不過(guò)中行等其他銀行仍有額度。

據(jù)了解，公積金貼息貸款每年總額度約50億元，該總額度會(huì)分配給中國(guó)銀行廣東省分行、建設(shè)銀行廣東省分行和廣州農(nóng)村商業(yè)銀行等承辦銀行，但每家銀行具體分配額度未對(duì)外披露。

“近期由于買(mǎi)房交易較多，公積金貼息貸款因?yàn)樯暾?qǐng)時(shí)間比較快，所以收到追捧。”大源按揭總經(jīng)理鄭大源坦言，雖然廣州公積金貸款額度充足，但排隊(duì)時(shí)間略長(zhǎng)，從交資料到出同貸書(shū)需要1個(gè)半月，到正式放款則需要3個(gè)月左右。而貼息貸款從申請(qǐng)到放款大概需要2個(gè)月。如果公積金貼息貸款要等到4月份才有額度，其實(shí)兩者所需時(shí)間也是差不多的。

王女士則擔(dān)心，在貼息貸額度收緊后，需要等待的時(shí)間要比預(yù)期更久。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，從實(shí)際情況看，公積金貸款政策的貼息效應(yīng)減弱后，會(huì)使得公積金申請(qǐng)的頻率相對(duì)減緩，這個(gè)時(shí)候能夠使得此類(lèi)公積金資源讓更多的購(gòu)房者享有。尤其是剛需性質(zhì)的購(gòu)房群體。從這個(gè)角度看，此類(lèi)政策的意義較大。

不過(guò)，張大偉認(rèn)為，貼息貸款收緊主要和額度的調(diào)配有關(guān)，與樓市并沒(méi)有太多直接關(guān)系。

“目前貼息貸款是解決公積金放款時(shí)間長(zhǎng)這一問(wèn)題的有效方法之一。該政策也增強(qiáng)了購(gòu)房者的入市信心，不論是改善或是剛需，對(duì)市場(chǎng)成交量都有明顯的影響。”合富輝煌房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)龍斌稱(chēng)。