原標(biāo)題:30多種套路讓險企防不勝防 車險欺詐年涉案200億元
“我國車險欺詐是保險欺詐的重災(zāi)區(qū),車險欺詐滲漏在保險欺詐中占比高達(dá)80%,保守估計每年涉案金額高達(dá)200億元。車險常見欺詐類型有擺放現(xiàn)場、酒駕、毒駕調(diào)包等30多種,保險公司防不勝防,損失巨大。”這是中國保險學(xué)會與金融壹賬通近期聯(lián)合發(fā)布的報告中提到的一組最新數(shù)據(jù)。
盡管車險領(lǐng)域欺詐頻發(fā),但隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等科技在保險領(lǐng)域的應(yīng)用,這一現(xiàn)狀有望得到緩解。明覺科技保險事業(yè)部總經(jīng)理張帆對《證券日報》記者表示,在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的推動下,通過科技的力量去轉(zhuǎn)變保險業(yè)所面臨的諸多問題是未來的一個大趨勢。
同樣,針對傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的欺詐比例高等痛點,金融壹賬通董事長兼CEO葉望春表示:“高速發(fā)展的保險科技,為保險業(yè)提供了轉(zhuǎn)型的突破口和新的發(fā)展機遇。云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)進(jìn)入保險的核心業(yè)務(wù)流程,覆蓋包括產(chǎn)品設(shè)計、售前承保、理賠、售后服務(wù)、銷售風(fēng)控等各個環(huán)節(jié),并取得了一定的效果。”
車險欺詐呈現(xiàn)三大特征
保險欺詐一直是保險業(yè)的頑疾,根據(jù)國際保險監(jiān)管者協(xié)會測算,全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐,損失金額約800億美元。
從我國的情況來看,隨著保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展,各種潛在的欺詐風(fēng)險也隨之增加。其中,據(jù)上述中保學(xué)報告數(shù)據(jù)顯示:我國車險欺詐是保險欺詐的重災(zāi)區(qū),車險欺詐滲漏在保險欺詐中占比高達(dá)80%,保守估計每年涉案金額高達(dá)200億元。
總體來看,據(jù)中保學(xué)上述報告顯示,我國車險欺詐具有三大特征。
一是欺詐形式多樣化。車險領(lǐng)域欺詐風(fēng)險集中,據(jù)統(tǒng)計,車險常見欺詐類型有擺放現(xiàn)場、二次碰撞、故意出險、虛報盜搶、駕駛員酒駕或毒駕調(diào)包、重復(fù)索賠等30多種,保險公司防不勝防,給保險業(yè)造成巨大損失。
二是欺詐手段專業(yè)化。以車險欺詐為例,據(jù)保險公司統(tǒng)計,以汽修廠、4S店或二手車行人員為主的職業(yè)型欺詐和頂包案件占了大多數(shù)。車商等專業(yè)人員利用保險公司政策和管理的空檔,通過故意制造交通事故、編造未曾發(fā)生的交通事故、提供虛假理賠材料等手段進(jìn)行詐騙。
三是犯罪主體團(tuán)體化。近些年,保險欺詐從以往的“個案偶發(fā)類”逐漸演變?yōu)?ldquo;團(tuán)伙蓄意類”。車險欺詐以傳統(tǒng)修理廠為主體的“配件倒換”、“套用舊件制造事故”等常規(guī)方式,轉(zhuǎn)化為多主體(包括修理廠、二手車商、黃牛等)利用維修車輛資源進(jìn)行拼湊事故(將同為單方事故的兩輛車,拼湊為兩起雙方事故,在不同保險公司進(jìn)行賠付)、利用高價值二手車故意制造全損事故等方式,手段隱蔽專業(yè)、作案金額更大,也加大了保險公司取證和打擊的難度。
險企應(yīng)對策略較單一
面對多樣化的欺詐手段,保險公司應(yīng)對策略卻比較單一。
目前大部分保險公司主要依賴查勘、定損、核保、核賠人員的主動發(fā)現(xiàn)來識別風(fēng)險。多樣化的欺詐手段對于人員經(jīng)驗和技能要求極高,不僅人力耗費大、成本高,還可能引發(fā)人為的欺詐滲漏風(fēng)險,傳統(tǒng)的風(fēng)險管控方式已經(jīng)無法滿足當(dāng)前高速發(fā)展的保險市場的要求。
傳統(tǒng)核保和理賠環(huán)節(jié)需要耗費大量人力物力,以某排名前十的財產(chǎn)險公司為例,僅理賠運營人力就有15000人。投保人利用信息不對稱騙保、與第三方機構(gòu)(中介或醫(yī)療機構(gòu))合謀虛假理賠、賠償金被冒領(lǐng)等問題時有發(fā)生,保險公司不得不加大人力投入以減少保險欺詐損失。數(shù)據(jù)顯示,中小財產(chǎn)險公司的人力成本超過15%,是險企管理費用居高不下的重要原因。
此外,2019年,調(diào)研機構(gòu)FRISS針對全球150多名保險行業(yè)專業(yè)人士的“保險欺詐調(diào)查報告”顯示,有67%的保險公司仍需通過“工作人員的經(jīng)驗”、45%的公司仍需依靠“理算員的直覺”來檢測欺詐案件和識別高風(fēng)險客戶。但是,保險業(yè)務(wù)發(fā)展過快、行業(yè)人員流動加快等問題,也導(dǎo)致目前很多工作人員專業(yè)技能缺失、經(jīng)驗不足,對欺詐類案件識別和處理能力不足。隨著保險業(yè)務(wù)的不斷擴展以及科技的進(jìn)步,保險欺詐滲漏手段不斷翻新,僅依靠工作人員的工作經(jīng)驗已難以解決欺詐問題。
除上述幾大問題外,在保險公司反欺詐的抗擊戰(zhàn)中,存在諸多與數(shù)據(jù)相關(guān)的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)質(zhì)量差、內(nèi)部信息割裂和外部信息難共享等問題增加了行業(yè)和企業(yè)的風(fēng)控難度。
險企已先后介入智能風(fēng)控
2018年以來,隨著保險科技與保險行業(yè)的深度融合,保險行業(yè)開始進(jìn)入“智能風(fēng)控階段”,深度應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)。
智能風(fēng)控管理的核心是基于智能算法,運用合適技術(shù),以“電腦”協(xié)助“人腦”自動進(jìn)行一系列風(fēng)險管控操作,從而準(zhǔn)確快速、全面有效地實施各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處理等。
上述中保學(xué)報告提到,智能風(fēng)控改變了過去以合規(guī)、滿足監(jiān)管要求為導(dǎo)向的風(fēng)險管理模式,強調(diào)用保險科技降低風(fēng)險管理成本、提升客戶體驗、優(yōu)化風(fēng)控效能。相對于傳統(tǒng)風(fēng)控手段,智能風(fēng)控優(yōu)勢明顯。第一,智能風(fēng)控?fù)碛泻A匡L(fēng)險規(guī)則支持風(fēng)險篩查,全面覆蓋人工篩查容易遺漏的細(xì)小風(fēng)險規(guī)則;第二,針對高風(fēng)險案件環(huán)節(jié),設(shè)置風(fēng)險預(yù)警方案及時預(yù)警,防止風(fēng)險向后流轉(zhuǎn);第三,為應(yīng)對客戶對風(fēng)險管控的不同要求,可靈活修改及配置引擎規(guī)則中把握風(fēng)控程度的閾值,實現(xiàn)個性化風(fēng)險管控;第四,根據(jù)案件調(diào)查結(jié)果反饋及多維數(shù)據(jù)輸入,機器可不斷學(xué)習(xí)進(jìn)化與迭代,提升風(fēng)控精度,并應(yīng)對不斷新增的風(fēng)險類別。
記者發(fā)現(xiàn),目前保險公司產(chǎn)業(yè)鏈的各參與方都已經(jīng)不同程度地介入到保險智能風(fēng)控的相關(guān)領(lǐng)域。首先,從監(jiān)管機構(gòu)來看,支持新技術(shù)在保險風(fēng)控中的應(yīng)用,在《反保險欺詐應(yīng)用指引》中明確指出,“保險機構(gòu)要利用大數(shù)據(jù)分析、云平臺等技術(shù)以及風(fēng)險信息庫和歷史檔案等數(shù)據(jù),構(gòu)建規(guī)則、模型、欺詐網(wǎng)絡(luò)分析等針對個案或團(tuán)伙欺詐的智能識別系統(tǒng)”。其次,從保險公司來看,大型公司都在智能風(fēng)險管控轉(zhuǎn)型上持續(xù)投入資源,積累起較豐富的實踐經(jīng)驗。最后,從行業(yè)第三方機構(gòu)來看,多數(shù)公司都開始投入大量資源,在客戶風(fēng)險評價、理賠反欺詐等方面做出積極嘗試。(蘇向杲)
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